《征信業(yè)管理?xiàng)l例》何時(shí)開始實(shí)施?
2013年1月21日時(shí)任國務(wù)院總理 溫家寶 ，簽署中華人民共和國國務(wù)院令第631號(hào) ， 規(guī)定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已經(jīng)2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過，自2013年3月15日起施行。
為什么要制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》?
我國征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng);征信經(jīng)營活動(dòng)還缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。
黨中央、國務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對(duì)征信法制建設(shè)提出了明確要求。為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，有必要出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。
《條例》的出臺(tái)，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益;有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。
【條例焦點(diǎn)解讀】
焦點(diǎn)1：如何保護(hù)個(gè)人信息安全?
作為個(gè)人“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信記錄曾遇到過信息泄露等問題。在互聯(lián)網(wǎng)上就曾出現(xiàn)花錢買征信記錄的案例，犯罪分子通過購買的個(gè)人征信記錄等資料，激活信用卡，刷卡套現(xiàn)牟利。
《條例》如何保護(hù)個(gè)人信息安全?中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》規(guī)定，除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集，同時(shí)，向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。
另外，《條例》規(guī)定，除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。
焦點(diǎn)2：不良信用信息為何保存5年?
華西都市報(bào)記者在《條例》中看到，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除。
為何要對(duì)個(gè)人不良信用記錄設(shè)置5年的期限?
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，期限過長，信息主體信用重建的成本過高;期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。
“國際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年;韓國規(guī)定保留5年;美國規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。”該負(fù)責(zé)人說，在《條例》草案公開征求意見時(shí)，有不少公眾意見和專家提出，應(yīng)當(dāng)對(duì)不良信息設(shè)定一定的保存期限，且期限不宜太長。
在充分聽取各方面意見的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的實(shí)際情況并借鑒國際慣例，《條例》將不良信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。
華西都市報(bào)記者了解到，不良記錄有效期只有5年，但這5年并非從逾期那天開始計(jì)算，而是從還清那日開始計(jì)算。比如一筆貸款在2月1日逾期未還，一直到10月1日才償還，那么不良記錄保留的5年，將是從10月1日開始計(jì)算。
焦點(diǎn)3：違規(guī)行為如何處置?
《條例》規(guī)定，違法提供或者出售信息、因過失泄露信息、未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息等均屬違規(guī)行為。
根據(jù)規(guī)定，如果有這些違規(guī)行為，將對(duì)單位處5萬元以上50萬元以下的罰款;對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款，嚴(yán)重的還將追究刑事責(zé)任。
另外，《條例》規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理。
個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。相關(guān)新聞
從事個(gè)人征信業(yè)務(wù) 注冊資本不少于5000萬元
為防止侵犯個(gè)人隱私，《條例》對(duì)設(shè)立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)做出明確規(guī)定。
除符合公司法規(guī)定的條件外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。
