上了保險(xiǎn)卻得不到賠償，難免讓人心有怨言，但是保險(xiǎn)公司的拒賠理由又無(wú)可辯駁。如果消費(fèi)者可以提前了解哪些情況保險(xiǎn)不會(huì)賠付，消費(fèi)者就可以提前避免，減少損失。
業(yè)內(nèi)公認(rèn)的投保汽車(chē)保險(xiǎn)全險(xiǎn)是指：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠+車(chē)上人員險(xiǎn)，有條件的還可以附加盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)等。
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注意了!這12種情況打死不賠,3大誤區(qū)最容易犯
今天要說(shuō)的，就是買(mǎi)了上述保險(xiǎn)，仍然不賠的情況：
1酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)年檢不賠。這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，不僅僅是賠不賠的事了，這已經(jīng)嚴(yán)重違反交通法，會(huì)被追究刑事責(zé)任。
2地震不賠。這一情形遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例，由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。
3因保險(xiǎn)事故引起的精神損失不賠。大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類(lèi)似的規(guī)定，“因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除”。
4修車(chē)期間的損失，如碰撞、被盜等不賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛，因此，如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。
5發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，如漬水路段拋錨時(shí)二次點(diǎn)火不賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車(chē)輛行駛到水深處時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞。
6車(chē)輪單獨(dú)損壞不賠，但因輪胎爆炸引起的碰撞、翻車(chē)事故可賠。
7被車(chē)上物品撞壞不賠。如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品擊傷，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。
8未經(jīng)定損直接修車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠或少賠。如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，也要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。
9把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠。當(dāng)與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞時(shí)，責(zé)任在對(duì)方，如果放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
10輪胎、音響設(shè)備等被盜，但車(chē)沒(méi)被偷不賠。
11開(kāi)車(chē)拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛上路，與其他車(chē)輛相撞并負(fù)全責(zé)不賠。
12自己加裝的設(shè)備不賠，如音響、電臺(tái)等。
當(dāng)然，還有車(chē)險(xiǎn)投保時(shí)最常見(jiàn)的三大誤區(qū)：
1、12萬(wàn)元以下交強(qiáng)險(xiǎn)都可賠
有些車(chē)主認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)有12萬(wàn)元的賠償限額，發(fā)生交通事故后，這12萬(wàn)元屬于“必賠項(xiàng)目”，有交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了，因此僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。
但是交強(qiáng)險(xiǎn)是有限額的，按照現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，在被保險(xiǎn)人有責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為10000元，死亡傷殘類(lèi)的限額為110000元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為2000元;在無(wú)責(zé)的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類(lèi)的限額為11000元，財(cái)產(chǎn)損失的限額為100元。也就是說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，122000元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加，各個(gè)大類(lèi)之間的限額不能混同。
2、上了“全險(xiǎn)”出險(xiǎn)了就全賠
很多投保人認(rèn)為自己上了“全險(xiǎn)”，無(wú)論發(fā)生怎樣的事故都不擔(dān)憂了，但其實(shí)并沒(méi)有“全險(xiǎn)”這個(gè)概念，機(jī)動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種構(gòu)成。通常所謂的“全險(xiǎn)”，就是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種;對(duì)于玻璃險(xiǎn)等特別險(xiǎn)種是不包含其中的，投保人要了解每個(gè)險(xiǎn)種的承保范圍才能按需投保。
值得注意的是，在道路上發(fā)生交通事故后，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)是賠償?shù)闹饕U(xiǎn)種，其他很多險(xiǎn)種是不賠償?shù)摹?/p>
3、任何損失保險(xiǎn)都能賠
有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是萬(wàn)能鑰匙，只要險(xiǎn)種多買(mǎi)一點(diǎn)保額上高一點(diǎn)，就萬(wàn)事無(wú)憂了。但是，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定，有些損失保險(xiǎn)公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。因此，在保險(xiǎn)公司盡到提示義務(wù)的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營(yíng)運(yùn)損失之類(lèi)的間接損失，屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍，應(yīng)當(dāng)由侵權(quán)人自行承擔(dān)賠償責(zé)任。
同時(shí)，我國(guó)法律規(guī)定，存在違法駕車(chē)情形，如醉酒、無(wú)證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)，同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而不予賠償。
也就是說(shuō)，上述情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)所墊付的款項(xiàng)只是為了使傷者及時(shí)獲得救治，即使投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和高額的商業(yè)保險(xiǎn)，所有責(zé)任最終也由侵權(quán)人自己承擔(dān)。
