全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波特別提出，將抓好巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地;盡快推動(dòng)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》在全國(guó)范圍內(nèi)落地;積極推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，將地震巨災(zāi)保險(xiǎn)納入法制化框架;繼續(xù)推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)地方試點(diǎn)，探索研究覆蓋洪水、臺(tái)風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
目前，汶川地震8周年剛過(guò)，讓我們將目光再次投向建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
1巨災(zāi)保險(xiǎn)：數(shù)字上的強(qiáng)烈反差
8年前，發(fā)生在祖國(guó)西南的那場(chǎng)突如其來(lái)的地震，造成了8萬(wàn)多人死亡的人間慘劇。從那時(shí)候起，一個(gè)數(shù)字開(kāi)始進(jìn)入公眾視野：在汶川地震中，保險(xiǎn)理賠金額僅占災(zāi)害損失的0.2%，而按照相關(guān)統(tǒng)計(jì)，全球保險(xiǎn)理賠占自然災(zāi)害損失的比例是35%，發(fā)達(dá)國(guó)家有的甚至高達(dá)80%以上。
即便是5年后，2013年的四川蘆山地震，保險(xiǎn)理賠金額占災(zāi)害損失比例仍不足1%。保險(xiǎn)的錢(qián)在地震重建中所能發(fā)揮的作用不大。強(qiáng)烈的反差激起了各方對(duì)中國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的強(qiáng)烈呼吁。
同時(shí)，當(dāng)前國(guó)民對(duì)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，投保意識(shí)也相對(duì)較弱。如果發(fā)生巨災(zāi)的地區(qū)的民眾沒(méi)有投�；蛘咴摰貐^(qū)的投保密度比較低，那么巨災(zāi)一旦發(fā)生，主要的救災(zāi)及災(zāi)后重建資金都來(lái)自于國(guó)家財(cái)政和社會(huì)愛(ài)心人士的捐贈(zèng)，這在很大程度上將給國(guó)家財(cái)政增加負(fù)擔(dān)。
2建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將分三步走
近幾年，隨著保險(xiǎn)地位的上升和提高，巨災(zāi)保險(xiǎn)也越來(lái)越受到政府的重視。按照巨災(zāi)保險(xiǎn)主要推動(dòng)部門(mén)保監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將分三步走：
第一步，前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的專題研究，明確制度框架;
第二步，2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動(dòng)出臺(tái)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金;
第三步，在2017年至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。
國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確指出，圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。、連續(xù)兩年政府工作報(bào)告都強(qiáng)調(diào)要“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。
3月1日起，我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式開(kāi)始施行，此條例中明文規(guī)定：國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定;國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。我國(guó)越來(lái)越重視對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理，巨災(zāi)保險(xiǎn)能給社會(huì)群眾帶來(lái)更多的安全感，這將有利于整個(gè)社會(huì)的良好發(fā)展。
目前已有一些省市開(kāi)始試點(diǎn)探索。7月，深圳市政府率先購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，為市民提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障;11月，寧波市政府出資購(gòu)買商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，為市民提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償;8月，云南大理試點(diǎn)首個(gè)農(nóng)房地震保險(xiǎn)，填補(bǔ)了地震巨災(zāi)保險(xiǎn)長(zhǎng)期缺失的空白;11月，四川樂(lè)山、綿陽(yáng)、甘孜、宜賓等地啟動(dòng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。然而星星之火，尚未形成燎原之勢(shì)。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，仍需要各方協(xié)力破難。
3建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一篇大文章
我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)結(jié)合自身國(guó)情和各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，做好頂層設(shè)計(jì)，穩(wěn)步推廣。可以說(shuō)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一篇大文章。
首先，舉國(guó)體制下，我國(guó)已經(jīng)建立了由民政、財(cái)政、國(guó)土資源、水利、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、地震、海洋、氣象等多部門(mén)參與的災(zāi)害防范應(yīng)急協(xié)調(diào)機(jī)制，形成了具有*的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，但要形成“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，仍需要大刀闊斧重新構(gòu)建各部門(mén)之間的權(quán)責(zé)利各項(xiàng)關(guān)系。立法層面，急需推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法進(jìn)程，將地震巨災(zāi)保險(xiǎn)納入法制化框架;還有，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金需要財(cái)政的大力支持，等等。
其次，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)可以通過(guò)政府財(cái)政支出的投入、投保人的保費(fèi)收入、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金自身經(jīng)營(yíng)所得的收益以及社會(huì)的捐贈(zèng)等途徑來(lái)籌集巨災(zāi)基金的資本。可以建立由商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、政府財(cái)政支持為輔的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過(guò)巨災(zāi)基金、資本市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
再次，亟須建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌機(jī)制。中國(guó)幅員遼闊，自然災(zāi)害分布廣泛，僅僅靠地方政府的熱情、在幾個(gè)點(diǎn)上建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在實(shí)際工作中，也出現(xiàn)了試點(diǎn)地區(qū)相鄰縣市發(fā)生地震，保險(xiǎn)只能眼睜睜看著災(zāi)禍發(fā)生而無(wú)能為力的情況。
最后，亟需建立中央一級(jí)的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)。從技術(shù)上講，我國(guó)自然災(zāi)害數(shù)據(jù)大多分散于各個(gè)省或地區(qū)，缺乏中央一級(jí)的完整數(shù)據(jù)庫(kù)，這給商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、精準(zhǔn)定價(jià)、區(qū)域差別收費(fèi)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司要么不敢保，要么收費(fèi)高。建立一個(gè)中央級(jí)的自然災(zāi)害共享數(shù)據(jù)庫(kù)尤感急迫。
