養(yǎng)老保險(xiǎn)將成老齡金融主力產(chǎn)品
隨著社會(huì)的快速進(jìn)步，我國(guó)人口老齡化程度也逐漸加深。為了更好地保障人們的養(yǎng)老生活，我國(guó)將大力提高養(yǎng)老保險(xiǎn)力度，養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)大發(fā)展契機(jī)。
上個(gè)月，《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2015)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)在北京發(fā)布。《報(bào)告》指出，目前，中國(guó)的老年人口(60周歲以上)2億，占總?cè)丝诘谋壤?4.9%。但從潛在的老齡金融服務(wù)對(duì)象來(lái)看，40歲-59歲人口近4億，30歲-59歲人口近6億，預(yù)計(jì)未來(lái)涉老資本將超過(guò)目前的GDP總量，中國(guó)的老齡金融業(yè)將是未來(lái)全球最大的老齡金融市場(chǎng)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)將成老齡金融主力產(chǎn)品
《報(bào)告》指出，老齡問(wèn)題本質(zhì)上也是金融問(wèn)題。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，老齡金融已經(jīng)比較發(fā)達(dá)，是現(xiàn)代金融體系的主體板塊。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，又是老齡產(chǎn)業(yè)的重中之重，關(guān)系到未來(lái)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展方向。《報(bào)告》將老齡金融界定為與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲(chǔ)蓄投資機(jī)制，主要包括社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)方式。
老齡金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)老齡金融商品和提供老齡金融服務(wù)的特殊行業(yè)。目前中國(guó)的老齡金融產(chǎn)品主要還集中在銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品上。但《報(bào)告》指出，到底全國(guó)各項(xiàng)存款余額為107.05萬(wàn)億元，其中居民住戶(hù)存款46.54萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄總量全球最高，但只有少量的銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)老齡金融產(chǎn)品。
《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)將是未來(lái)最為重要的老齡金融產(chǎn)品。底，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入1.72萬(wàn)億元，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9245億元，這中間絕大多數(shù)是老齡金融產(chǎn)品。
《報(bào)告》結(jié)合當(dāng)前家庭養(yǎng)老為中國(guó)主要養(yǎng)老模式等國(guó)情，建議探索推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和發(fā)展相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，將在很大程度上減輕社會(huì)、家庭和子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。
《報(bào)告》指出，未來(lái)10年的中國(guó)是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)，創(chuàng)新發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)是社會(huì)發(fā)展的必然選擇，提出要建立多元養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)同運(yùn)行的保險(xiǎn)體系，強(qiáng)化第一支柱(強(qiáng)制性社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn))、發(fā)展第二支柱(以企業(yè)年金為代表的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))和第三支柱(以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn))，真正做到三支柱齊頭并進(jìn)、相輔相成。
越早買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)越劃算
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是通過(guò)在年輕時(shí)定期繳費(fèi)，投保人在到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，養(yǎng)老險(xiǎn)實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)很低、收益穩(wěn)定的理財(cái)計(jì)劃，現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，計(jì)算方法是退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費(fèi)方式，通常有一次繳清全部保費(fèi)的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬(wàn)不要因?yàn)檫x錯(cuò)了繳費(fèi)方式，到時(shí)候繳不上錢(qián)給自己添麻煩。
另外，保險(xiǎn)人士建議，投保養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該越早越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更合算。該人士建議，養(yǎng)老從30歲至40歲就應(yīng)開(kāi)始多做準(zhǔn)備。對(duì)現(xiàn)在處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，事業(yè)和收入難免走下坡路。到退休時(shí)，光靠社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老金，下半輩子的生活質(zhì)量無(wú)疑會(huì)縮水。
該人士說(shuō)，越早投保不僅總支出費(fèi)用會(huì)較低，而且險(xiǎn)種選擇的余地更大。大部分險(xiǎn)種對(duì)投保年齡是有限制的，到了一定的年齡就無(wú)法投保。“等您年紀(jì)大了，感覺(jué)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性的時(shí)候，往往已經(jīng)不具備投保的條件了。”
選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)有講究
那么，是不是說(shuō)，您在年輕的時(shí)候，想到了養(yǎng)老保險(xiǎn)，隨便買(mǎi)一份就可以了呢?陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，投保人在選擇時(shí)要遵從以下幾個(gè)“法則”。
一是“安全穩(wěn)健”。養(yǎng)老其實(shí)包含了很多方面，比如今后面臨的各種意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用和日常生活開(kāi)支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，最重要的是通過(guò)定期穩(wěn)定的收益來(lái)維持日常開(kāi)銷(xiāo)，并有一定的儲(chǔ)蓄可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。如該公司推出的“金喜連連”年金保障計(jì)劃，就是一款高預(yù)定利率、低費(fèi)率的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品的預(yù)定利率高達(dá)4.025%，既能保證穩(wěn)健的高收益(保證期限直至100周歲)，又能抵御通脹，防范未來(lái)利率下行風(fēng)險(xiǎn)，為養(yǎng)老規(guī)劃提供了堅(jiān)實(shí)的保障。
二是“保障全面”。隨著年齡的增長(zhǎng)和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會(huì)吞噬掉養(yǎng)老金，破壞養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，建議選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
三是“投入量力而行”。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項(xiàng)，但卻并不是投入得越多越好。因此投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、
日常開(kāi)支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過(guò)高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無(wú)力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。
