一、如何選購重大疾病保險(xiǎn)?
有醫(yī)保了,還有必要買重大疾病險(xiǎn)嗎?面對各大保險(xiǎn)公司推出的各種各樣重疾險(xiǎn),該如何選擇?通過咨詢有關(guān)保險(xiǎn)資深人士,記者了解到,買重疾險(xiǎn)很有必要,但還須合理選購。要根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的險(xiǎn)種和保額。
另外,在投保年齡和繳費(fèi)方式亦要有所講究。
重疾險(xiǎn)是醫(yī)保的必要補(bǔ)充
對沒有醫(yī)保的人來說,重疾險(xiǎn)尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn),社?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險(xiǎn),只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用,更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且,醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的,藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大,有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥,若能獲得保險(xiǎn)賠付,則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度,提高醫(yī)療質(zhì)量。
保障范圍并非越廣越好
很多人都會(huì)想,既然是預(yù)防以后得大病時(shí)經(jīng)濟(jì)上有所保障,那當(dāng)然購買保障范圍多的品種比較好。記者注意到,目前市場上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等,許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上,對個(gè)人而言,并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。
重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的,保障的病種越多,保費(fèi)自然越高。對于具體的投保人來說,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零,或者他們原先購買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病,那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。
保險(xiǎn)資深人士認(rèn)為,選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外,還要注意為自己度身訂做,比如兒童購買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。
還要值得注意的是,有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi),但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格,到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥,即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒有機(jī)會(huì)生還,這類保障其實(shí)沒有實(shí)際的意義。
10萬到20萬元保額較合適
適當(dāng)購買重大病險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì),重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適,低于10萬的保障功能太弱,而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然,每隔三五年,投保者還可以打開自家的保單檢查一下,看看是否有必要追加保額,根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
另外,目前市面上的重疾險(xiǎn)有兩種:作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者,其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大。
買長期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好
但是,真正的區(qū)別是購買長期險(xiǎn)還是購買一年期的險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉,但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義,因?yàn)橐话悴粫?huì)說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保,由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的,顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率,每年均衡繳納。年紀(jì)越輕,投保人要繳的保費(fèi)越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的本金來支付醫(yī)療費(fèi)用。另外,目前不少保險(xiǎn)公司的長期型重疾險(xiǎn)都是還本型的。如果保險(xiǎn)期內(nèi)你仍然身體健康,到時(shí)還可以收回以前積累下來的本金。
保費(fèi)年繳比較好
盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠,但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些,但每次繳費(fèi)較少,不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素,實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況,便于家庭理財(cái)規(guī)劃。另外,不少保險(xiǎn)公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定,若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說,如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾,若本應(yīng)是10年分繳的,實(shí)際只付了五分之一保費(fèi);若是20年繳的,就只支付了十分之一的保費(fèi)。
到了老年再投保不劃算
很多險(xiǎn)種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高,保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險(xiǎn)的購買不宜等到50歲以后再買,那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng),是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護(hù)神重大疾病險(xiǎn),每年需繳3090元保費(fèi),共繳20年,也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險(xiǎn),每年需繳19880元,交5年,與保障額相差無幾。
另外,重疾險(xiǎn)的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的,也有保到一定年齡即終止的,比如到100歲或者85歲或者更年輕,目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要考慮保障的年齡限制。
二、大額疾病醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍
大額疾病醫(yī)療保險(xiǎn)是指職工生病住院而提供種一種醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任具體范圍包括:
在保險(xiǎn)期內(nèi),被保險(xiǎn)人因疾病在指定醫(yī)院就醫(yī)時(shí),其所支付的超過絕對免賠額的下列費(fèi)用,保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金:
1、藥費(fèi):公費(fèi)醫(yī)療部門規(guī)定的報(bào)銷藥品;
2、治療費(fèi):輸血費(fèi)、輸氧費(fèi)、處置費(fèi)、手術(shù)費(fèi);
3、床位費(fèi):每天最高給付10元,每次住院最多給付天數(shù)40天;
4、檢查費(fèi):每次門診以300元為限,超過5O0元的單項(xiàng)檢查,須事先告知保險(xiǎn)人,否則不予承擔(dān)。